Основные факторы влияющие на кредитные риски
Практически любая сфера деятельности может стать областью возникновения кредитных рисков. В связи с этим для торговых или производственных компаний будет актуальным такая услуга, как страхование дебиторской задолженности.
Она страхует возможную неуплату платежа клиентом по продукции, которая ему уже поставлена. Таким образом страхование торговых кредитов позволяет иметь финансовые гарантии при установлении отсрочек платежа, без которых невозможно завоевание нового рынка.
Что такое кредитные риски?
Любая кредитная операция по сути связана с кредитным риском. Кредитным риском является возможность несоблюдения клиентом заемщиком своих обязательств по выплате. Кредитор в связи с этим может потерять как основную сумму займа, так и проценты.
Страхование кредитных рисков является способом обеспечения принятых заемщиком на себя обязательств при совершении кредитной операции. Этот механизм, который используют страховые компании, минимизирует возможные потери за счет перераспределения потенциального ущерба между участниками операции.
Страховым случаем является собственно ущерб, понесенный страховщиком из-за полного или частичного невыполнения заемщиком его обязательств, указанных в кредитных документах. Ущерб может быть следующий:
- невозврат займа в установленный договором срок;
- невыплата процентов в соответствующих объемах, несоблюдение сроков .
Кредитный риск возможен в течение всего периода кредитования или длительности сделки вплоть до получения платежа по ней.
Оценка возможных кредитных рисков
Оценкой кредитного риска называется ущерб в максимальном его значении. Для качественной оценки проводится сбор детальной информации о заемщике и анализ всех составляющих. Для оценки кредитного риска обычно используется один из нижеперечисленных методов или оба одновременно:
- субъективная оценка экспертов;
- модели скоринга, в основе которых лежит математическая статистика.
Кредитный риск устанавливается на основании способности заемщика управлять своей задолженностью: устанавливается общая платежеспособность клиента и его кредитоспособность как частность.
Кредитный риск может повышаться под влиянием таких факторов:
- большое количество клиентов с финансовыми трудностями или с недостаточной информацией, которой мало для адекватной оценки рисков;
- кредитная политика, которая согласовывает упрощенную процедуру оценки рисков или дает возможность получить кредит, не подтвержденный обеспечением;
- нестабильная внешняя среда, как политическая, так и экономическая.
В свою очередь снижению кредитных рисков способствуют:
- кредитная политика в консервативном ключе;
- тщательная продуманная система выдачи кредитов;
- возможность контроля размеров рисков для одного заемщика.
Факторы кредитного риска могут быть внешние и внутренние. Внешние зависят от внешних обстоятельств, экономической и политической обстановки в стране, не являются при этом управляемыми. Внутренние обычно связаны с человеческим фактором при проведении операций или с качеством кредитной политики.
Опубликовано 13.12.2019 18:14