Как работает кредитование бизнеса под залог
Кредиты для бизнеса могут потребовать от вас использования залога, прежде чем вы сможете занять средства. Залог - это деловые или личные активы заемщиков, вложенные для обеспечения кредита в случае неисполнения обязательств. Таким образом, если вы внезапно не сможете произвести платеж по кредиту, кредитор может забрать ваш залог, чтобы продать и возместить часть своих убытков.
Каковы преимущества использования залога в бизнес-кредите?
Залог может показаться устрашающим, но в некоторых случаях он имеет свои преимущества. Одним из примеров является обеспеченный бизнес-кредит, который представляет собой кредит, требующий залога.
Во-первых, кредиты для бизнеса под залог могут быть наименее дорогим способом финансирования. Однако получить банковский кредит может оказаться непросто, поскольку эти кредиторы часто имеют более строгие стандарты кредитования. Если вы не соответствуете этим стандартам, вы все равно сможете претендовать на это, разместив залог. Это может сделать вас менее рискованным для кредиторов и позволить вам получить доступ к более низким процентным ставкам.
Если кредитный рейтинг владельца или его бизнеса не позволяет получить разумную процентную ставку, добавление залога в вашу заявку на получение кредита может заставить финансовые учреждения более охотно снизить ваши ставки. Наконец, вы также можете получить больше денег взаймы для финансирования потребностей своего бизнеса и получить более выгодные условия погашения кредита за счет использования залога.
Если вы не можете произвести платеж по кредиту (это называется «дефолт»), ваш кредитор может принять решение взять на себя право собственности на залог, который был ему передан в залог. Документы, которые вы подписываете при получении кредита на законных основаниях, позволяют кредиторам делать это. Документирование залогового кредита не должно занимать много времени, поскольку кредиторы используют стандартную документацию. Что может занять время, так это оценка базовых активов. Обязательно обсудите это со своим кредитором.
Обычно кредиторы не переходят в собственность залога, если вы просто пропустите один или два платежа. Однако кредитор может конфисковать ваше залоговое обеспечение, если почувствует, что его кредит находится под угрозой. Имейте это в виду, когда вы выбираете обеспеченные кредиты, чтобы убедиться, что вы сможете производить ежемесячные платежи. Кроме того, убедитесь, что вы выбрали залог с умом, чтобы это не разрушило ваш бизнес, если вы не выполните обязательства по кредиту. Рассчитать месячный платеж и прикинуть сумму, которую можно одолжить, несложно, используя кредитный калькулятор для бизнеса под залог недвижимости. Этот инструмент поможет лучше сориентироваться и определить для себя реальные к выполнению условия.
Какие виды залога приемлемы для кредиторов?
Как правило, кредиторы предпочитают недвижимость в качестве залога или другую собственность, которую они могут легко конвертировать в наличные, например:
- акции или облигации;
- легковые автомобили;
- запасы или дебиторская задолженность.
Авансовые ставки будут выше по тем активам, которые труднее конвертировать в денежные средства. Кредиторы будут проводить собственную оценку стоимости залога и часто считают, что справедливая рыночная стоимость актива меньше, чем та, что владелец бизнеса заплатил за него. Поэтому, возможно, было бы разумно, чтобы независимый оценщик дал вам оценку стоимости вашего актива, прежде чем обращаться к кредитору.
Недвижимость
Вероятно, наиболее часто используемой формой залога является недвижимость: жилой дом или коммерческое здание. Ставки аванса сильно различаются в зависимости от качества недвижимости, ее местоположения и ликвидности.
В целом кредиторы гораздо более консервативны и авансируют до 70–75% стоимости за счет ипотеки. Вы можете несколько увеличить эту ставку аванса за счет кредитов под залог собственного капитала. Те же самые ставки аванса в основном применяются к коммерческой недвижимости, хотя в этом сегменте местоположение еще более важно, и кредитные организации будут учитывать кредитное качество арендаторов.
Акции или облигации
Залогом могут также служить такие инвестиции, как облигации или портфели акций. Обычно ставка аванса ниже, чем за наличные, поскольку стоимость акций и облигаций колеблется. Эту форму залога обычно используют только крупные банки, поскольку более мелким банкам может не хватать опыта для оценки облигаций или акций.
Легковые автомобили
Автомобили являются хорошим источником залога. Кредитные компании и банки специализируются на кредитовании под залог автомобилей и предлагают выгодные условия. Нередко для людей с хорошим кредитным рейтингом сумма кредита может достигать до 80-90% стоимости автомобиля по очень конкурентным ставкам.
Запасы или дебиторская задолженность
Еще одной распространенной формой залога для малого бизнеса являются запасы и дебиторская задолженность. Ставки аванса по этим активам сильно различаются. Что касается дебиторской задолженности, кредиторы всегда будут исключать дебиторскую задолженность старше 90 дней и дебиторскую задолженность перед связанными сторонами, такими как владелец. Средняя ставка аванса приемлемой дебиторской задолженности будет варьироваться от 60% до 70%. Что касается запасов, кредиторы очень консервативны, поскольку понимают, что обычно не в состоянии оценить их стоимость. Ставки аванса составляют около 50% и 60%, но могут быть и ниже.
Опубликовано 10.10.2023 13:33