Как правильно сравнивать депозиты для физических лиц?
Острая конкуренция вынуждает российские банковские учреждения разрабатывать все новые и новые депозитные услуги. Это иногда может и негативно сказаться на деятельности банка, так как множество предоставляемых депозитных программ просто-напросто запутает потенциальных клиентов. Для того чтобы предотвратить возникновение такой ситуации, потенциальные инвесторы должны научиться правильно сравнивать различные варианты данной услуги.
Так, для того чтобы сравнить депозиты необходимо учитывать такие параметры, как максимальная процентная ставка, срок вклада, а также возможность пополнения, частичного расходования и льготного расторжения договора по депозиту. Помимо этого, клиенты банка должные учитывать капитализацию процентов и прочие особенности депозитной программы.
Первым и наиболее важным критерием сравнения банковских депозитов считается размер процентной ставки. Именно от этого показателя зависит уровень дохода вкладчика. Процентная ставка в основном зависит от валюты и сроков депозита. Например, вклады в иностранной валюте всегда имеют меньший процент, нежели депозиты в российских рублях. К слову, на сегодняшний день наибольший уровень процентной ставки по рублевым вкладам зафиксирован в депозитной программе «Фристайл». Вкладчики могут получить до 13,5% годовых.
Также на размер процентной ставки может повлиять наличие или отсутствие возможности досрочного расторжения депозитного договора. Вклады с наличием такой возможности обычно имеют меньшую ставку по процентам. Это объясняется тем фактом, что банковские учреждения пытаются таким образом подстраховаться от возможных финансовых потерь.
Отдельно следует поговорить о различных особенностях подобных банковских услуг. В последнее время стали пользоваться популярностью вклады с возможностью открытия в режиме онлайн. Такая банковская услуга имеет множество преимуществ. Во-первых, вкладчикам не нужно простаивать в очередях. Во-вторых, онлайн-вклады имеют упрощенный процесс оформления. Следовательно, вкладчикам не придется сталкиваться с различными бюрократическими проволочками.
Еще одна особенность банковских депозитов – возможность открытия специализированных вкладов для определенной категории физических лиц. Например, сегодня можно без проблем воспользоваться депозитной программой «Вторая пенсия» для пенсионеров. А вот программа «До востребования» идеально подойдет физическим лицам, которые планируют размещение своего капитала в течение краткосрочного периода.
Но все это в теории. А как обстоят дела в реальности? Ответить на этот вопрос не так просто, так как "реальность" постоянно меняется. Процентные ставки по депозитам для физических лиц зависят от ключевой ставки Центрального банка РФ, от того, насколько тот или иной банк нуждается в настоящее время в денежных средствах, какую политику он проводит, а также от имиджевой надежности банка в глазах населения.
Именно имиджевая надежность и отсутствие проблем с денежной наличностью определяет низкие процентные ставки по вкладам в госбанках - Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке. Например, более-менее приемлемые условия по вкладам в Сбербанке для пенсинеров, а остальным категориям населения здесь могут предложить процентные ставки почти вдвое ниже среднерыночных. Подобная картина и в других госбанках, разве что ставки на 0,5-1,0% повыше.
Присутствуют на рынке депозитов физических лиц небольшие частные коммерческие банки, которые в условиях большой конкуренции и низкой "котируемости" среди населения вынуждены вести рисковую политику для привлечения денежных средств и предлагать проценты по вкладам выше рыночных. Воспользоваться таким предложением можно, особенно с учетом того, что все вклады на сумму до 1,4 млн. рублей в настоящее застрахованы.
Но все же, наверное, не стоит гоняться за очень уж высокой ставкой, так как "больше платят" обычно за высокий риск. Золотая середина - это частные коммерческие банки из первой сотни рейтинга, а лучше даже из топ-50. Проценты по вкладам для физических лиц тут неплохие - обычно на 30-40% выше, чем в Сбербанке, а надежность самого банка хорошая. К тому же такие банки обычно предлагают неплохие другие условия по вкладам - это и короткие сроки размещения с неплохим процентом, и широкая и разнообразная линейка предложений, а также комплексные предложения, включающие не только предложения по вкладам, но и инвестиции, страхование и многое другое, что в жизни пригодится.
Для тех, кто не хочет размещать деньги на длительный срок, могут подойти либо срочные вклады на месяц под довольно приличный процент, либо накопительные счета до востребования, где зачастую хороший процент начисляется ежемесячно на минимальный остаток по счету. Такие предложения есть у многих банков, даже крупных.
Ну а чтобы разместить деньги под высокий процент, лучше дождаться кризиса и повышения ключевой ставки Банка России. Например, в декабре 2014 года, после резкого повышения ключевой ставки с 10,5% до 17,0%, во многих банках можно было открыть срочный депозит под 20% годовых и более, что, безусловно, очень выгодно.